Koliko kredita lahko dobim in kaj vpliva na mojo kreditno sposobnost?

Mojca in Blaž sta ugotovila, da za uresničitev njunih želja potrebujeta kredit. Ob misli na to pa sta si zastavljala številna vprašanja: Koliko kredita lahko dobiva? Kaj vpliva na najino kreditno sposobnost? Ali lahko dobiva višje posojilo, če imava poroka? Se pri izračunu kreditne sposobnosti upošteva celo povračilo prevoza na delo? …

»Ob vseh teh vprašanjih, za katera niti ne vem, kje začeti iskati odgovore, se počutim kot slon v trgovini s porcelanom,« se je Mojca potožila Blažu.

Združila sta moči in začela korak za korakom pridobivati odgovore na njuna vprašanja, ki bodo zagotovo v pomoč tudi marsikomu izmed vas:

Kaj je kreditna sposobnost in kaj vpliva nanjo?

Pri vsakem postopku odobritve (katerega koli) kredita banke najprej ugotovijo vašo kreditno sposobnost – to je eden temeljnih izračunov, ki odloča o znesku kredita, ki si ga lahko privoščite. Odvisna je od:

• letnih prihodkov (zneska vsote enoletne plače ali pokojnine, ostalih prihodkov, kot so regres, božičnica …),
• obstoječih finančnih obveznosti (trenutni krediti, lizingi in podobno),
• in normiranih stroškov vzdrževanja družinskih članov (tako otrok kot odraslih).

Iz te osnove banka izračuna višino mesečnega obroka in oceni, ali bo kreditojemalec po najemu kredita sposoben v dogovorjenem času poplačati kredit s pripadajočimi obrestmi in vse preostale stroške, povezane z odobritvijo kredita.

Se pri izračunu kreditne sposobnosti upošteva povračilo prevoza na delo?

Nekatere banke za izračun kreditne sposobnosti kot osnovo upoštevajo zgolj mesečno neto plačo, v banki Sparkasse pa upoštevamo tudi prihodke iz naslova potnih stroškov in malice ter druge redne prihodke (avtorska pogodba, najemnine, preživnine in podobno). 

Lahko kreditno sposobnost izračunamo sami?

Vaše finančne zmožnosti za najem želenega kredita lahko enostavno preverite tudi sami preko spletnih informativnih izračunov:

• Informativni izračun stanovanjskega kredita
• Informativni izračun potrošniškega kredita

Naj vas pri tem samo opozorimo na to, da v kolikor boste delali informativne izračune pri različnih bankah, se bodo ponudbe med seboj razlikovale in jih boste med seboj težko primerjali. Zato bodite pri branju informativnih izračunov pozorni na ključna podatka – efektivno obrestno mero (EOM) in stroške kredita, iz katerih je razvidno, koliko kredita boste dejansko plačali.

Pri branju izračunov bodite prav tako pozorni na to, če boste najemali kredit s spremenljivo obrestno mero, se zavedajte, da se lahko višina mesečnih obrokov spreminja, in sicer za toliko, kot se spreminja referenčna obrestna mera euribor.

Prav tako ne spreglejte »skritih stroških«, katerih morda niste predvideli, da so vključeni v stroške odobritve ali vodenja kredita, vendar vam jih banke zaračunavajo posebej.

Na kaj vse še morate biti pozorni pri branju informativnih izračunov, lahko preberete tukaj.

Koliko denarja vam mora po plačilu kredita ostati na računu?

Do julija 2023 je veljalo, da je bila kreditna sposobnost vezana na minimalno bruto plačo. Veljalo je, da vam je moralo od rednih mesečnih dohodkov v zadnjih 12 mesecih in po plačilu vseh mesečnih kreditnih obveznosti (krediti, leasingi ipd.), upoštevajoč tudi obrok novega kredita, na računu ostati znesek v višini 76 odstotkov minimalne bruto plače oziroma trenutno, torej 914,55 €.

Od julija 2023 pa veljajo novi ukrepi, po novem, je znesek, ki mora ostati na računu nižji, vezan na nujne življenjske stroške, ki znašajo 745 € kar pomeni, da je lahko mesečni obrok kredita višji za okrog 170 €. Kar pa velja za prihodke do višine zneska 1.490 evrov. Če so vaši neto mesečni prihodki višji od tega zneska, se lahko zadolžite le do polovice teh.

Po novem vam bo banka pri izračunu kreditne sposobnosti upoštevala med prihodki tudi otroški dodatek in nekatere druge socialne prejemke, ki jih do zdaj ni. Pri izračunu kreditne sposobnosti bo upoštevala tudi, če imate otroke, za katerega vam mora po plačilu mesečnega obroka kredita ostati 275 evrov. Za toliko se vam tudi zniža mesečna kreditna sposobnost. 

Primer Mojce in Blaža:

Blažev povprečni mesečni dohodek za preteklih 12 mesecev znaša povprečno 1.150 €, zato je lahko njegov mesečni strošek odplačevanja bodočega kredita po tem pogoju 405 €. Blaž in Mojca imata še 5-letnega sina Marka, kar pomeni, da se Blažu dodatno zniža kreditna sposobnost za 137 € na višino 268 €. Na drugi strani Mojčin povprečni mesečni dohodek znaša 2.100 € in lahko ob upoštevanju zgornjih pogojev njene finančne obveznosti znašajo največ 913 €.

Ob vse tem pa bo banka preverila tudi korektnost vašega poslovanja v Slovenskem informacijskem sistemu bonitet SISBON.

Ali lahko dobite višje posojilo, če imate poroka?

Ne, saj morate primarno vi kot kreditojemalec izpolnjevati pogoje glede kreditne sposobnosti.

Ali lahko najamete kredit skupaj s partnerjem?

Pri Sparkasse se z najemom enega kredita, ki ga najamete s partnerjem, lahko izognete najemu dveh kreditov in s tem dvojnim stroškom odobritve ter dvema notarskima zapisoma za ustanovitev hipoteke pri stanovanjskih kreditih.

Imate dodatna vprašanja in želite individualizirano ponudbo?

Najbolje je, da se dogovorite za osebno srečanje z bančnim svetovalcem, ki vam bo pripravil individualizirano ponudbo, svetoval pri optimalni dobi odplačevanja kredita in zavarovanju kredita. Da boste zares brez skrbi, bo ta z vami skozi celoten proces najema kredita, če se odločite zanj, pa tudi kasneje, ko boste kredit odplačevali.