Kako živeti s kreditom v različnih življenjskih obdobjih?

Kako živeti s kreditom v različnih življenjskih obdobjih?

Življenje s kreditom v različnih življenjskih obdobjih

Uresničevanje velikih želja, kot je na primer nakup novega stanovanja, hiše, vikenda, avtomobila, financiranje študija ali česa drugega, praviloma zahteva visoke finančne vložke. Le ti pa se, četudi pridno in vztrajno varčujemo, za večino nabirajo prepočasi. Tako se slej ko prej pojavi dilema, ali in za koliko se zakreditirati ter kakšen kredit izbrati.

Krediti se med seboj razlikujejo glede kreditnih pogojev, obrestnih mer, stroškov in rokov odplačevanja, potrebnih zavarovanj in drugih podrobnosti. Redni in stalni dohodki so ključni tako za odobritev kredita kot za odplačevanje le tega. Zelo pomembo vlogo pa ima tudi naša starost oziroma življenjsko obdobje, v katerem se nahajamo.

Spodnja starostna meja za ugotavljanje kreditne sposobnosti pri nas je 18 let. Zakonodaja namreč določa, da mladoletniki ne morejo brez privolitve staršev ali zakonitega zastopnika samostojno sklepati pravnih poslov.

Zgornja starostna meja za najem kredita ni zakonsko določena. Banke najpogosteje ugotavljajo kreditno sposobnost osebam do 75. leta starosti, v nekaterih primerih pa tudi starejšim.

Življenje s kreditom na začetku kariere

Začetek kariere pogosto sovpada z ustvarjanjem družine, reševanjem stanovanjskega vprašanja in iskanjem identitete. Vendar pa so prihodki na začetku kariere praviloma nižji kot kasneje, ko imamo že več izkušenj, napredujemo ali si poiščemo bolje plačano zaposlitev.

V tem obdobju je smotrno čimprej začeti z varčevanjem. V kolikor se kasneje odločimo za kredit, bodo privarčevana sredstva prišla še kako prav. Poleg tega bo banka privarčevana sredstva upoštevala pri izračunu kreditne sposobnosti.

Mladi, ki so na začetku karierne poti, najpogosteje vzamejo kredit za:

• dokončanje ali nadaljevaje šolanja / študija,
• potovanja in dogodivščine, ki si jih želijo uresničiti, preden si ustvarijo družino,
• reševanje kratkoročnih likvidnostnih problemov ali odplačilo manjših dolgov,
• nakup računalnikov, telefonov in drugih pripomočkov, ki jih nujno potrebujejo za vsakdanje delo in življenje,
• izpolnitev želja, povezanih s hobiji (na primer nakup električnega kolesa)
• nakup lastne nepremičnine. Če ste mladi in vas zanima nakup lastne nepremičnine, vam priporočamo v branje Je res (ne)mogoče iti na svoje pred 30. letom?

Ker lahko v tem življenjskem obdobju hitro pride do nepredvidenih sprememb – denimo, da dobimo otroka ali se nam spremeni zaposlitveni status – je pomembno, da mesečni obrok ni previsok. V izogib likvidnostnim težavam pri odplačevanju je potrebno realno oceniti prihodke in odhodke ter porabo prilagoditi novim razmeram. Zelo pomembna je tudi varnostna rezerva, ki pride prav ob nepredvidenih dogodkih, kot so izpad ali izguba dohodkov.

Kredit v srednjih letih

Srednja leta povezujemo z plezanjem po karierni lestvici in rastjo dohodkov. Posledično se poveča tudi kreditna sposobnost. Po drugi strani se družinam povečajo bivanjske potrebe in številni drugi stroški, povezani s šolanjem, športnimi dejavnostmi, prevoznimi sredstvi in preživljanjem prostega časa.

V tem obdobju kreditojemalci pogosto najemajo kredite za:

• nakup ali obnovo lastnega stanovanja ali hiše,
• nakup stanovanja za otroke, ki bodo kmalu šli na svoje,
• nakup vikenda ali avtodoma,
• poplačilo dolgov ali premostitev likvidnostnih težav,
• nakup avtomobila ali drugih prevoznih sredstev,
• financiranje študija otrok,
• uresničitev želja, ki še niso prišle na vrsto in ki si jih lahko uresničite s hitrim potrošniškim kreditom Potrošniški kredit? Za vse tisto, kar ne more počakati na boljše čase.

Številni se v tem življenjskem obdobju odločijo za nakup nepremičnine ali zemljišča, ki služi kot naložba in ga bodo kasneje prodali (na primer za financiranje bivanja v domovih za ostarele) ali podarili otrokom.

Za kaj jemljejo kredit starejši?

Dodatna finančna sredstva pa pogosto potrebujejo tudi starejši zaposleni, ki že odštevajo leta do upokojitve. Ti pogosto želijo pred upokojitvijo urediti vse potrebno za brezskrbno starost, vendar nimajo dovolj prihrankov, da bi celotno investicijo financirali sami.

Starejši zaposleni se najpogosteje odločajo za kredite za:

• obnovo stanovanja ali hiše, v kateri bivajo in bodo bivali tudi po upokojitvi,
• nakup ali delno sofinanciranje nakupa nepremičnine za potomce,
• nakup novega (pogosto manjšega) avtomobila,
• financiranje zdravstvenih stroškov,
• oplačilo ali reprogramiranje dolgov.

Pri odločitvi za kredit v zrelih letih je potrebno upoštevati, da se z večanjem starosti povečuje tudi tveganje za bolezni in druge nepredvidljive situacije, ki lahko otežijo odplačevanje kredita.

Prepozno za kredit?

Kdaj je prepozno za kredit, je težko določiti, saj je to odvisno od vsakega posameznika in njegovih okoliščin.  Vendar pa obstajajo nekateri splošni nasveti.

Če se denimo bližamo upokojitvi, je potrebno upoštevati, da se nam bo razpoložljiv dohodek ob upokojitvi najverjetneje znižal, kar bo vplivalo na našo zmožnost odplačevanja le tega. To seveda ne pomeni, da smo za kredit prestari. V tem primeru lahko pride v poštev kredit s krajšim rokom odplačevanja, ki bo odplačan pred penzijo ali kaka druga rešitev.

Pod določenimi pogoji lahko pri nas vzamejo kredit tudi upokojenci. Poleg dovolj visokega dohodka je za zavarovanje takega kredita potrebno življenjsko zavarovanje, ki krije morebitne obveznosti v primeru smrti ali invalidnosti.

Ne glede na to, v katerem življenjskem obdobju je posameznik, ki se odloča za kredit, velja enako: pred odločitvijo o najemu kredita je priporočljivo skrbno preučiti svoje finančne zmožnosti in se posvetovati z bančnim svetovalcem. Zavedati se moramo, da se z začetkom odplačevanja kredita naši mesečni izdatki zvišajo, kar lahko vpliva na naše potrošniške navade in življenjski stil. Če tudi vi potrebujete strokovno svetovanje pri izbiri najustreznejšega kredita, se naročite na brezplačen posvet pri naših osebnih svetovalcih: Krediti za udobno življenje | Sparkasse