Na kaj moramo biti pozorni pri branju informativnih izračunov?

Na kaj biti pozoren pri branju informativnih izračunov?

Je tudi pri vas napočil čas za naslednji velik korak ali ste pred pomembno življenjsko prelomnico? Te so po navadi povezane z visokimi stroški. Pa naj gre za gradnjo hiše, poroko, plačilo drage šolnine za odraščajoče otroke ali kaj drugega.

Vrzel, ki zeva med željami in finančnimi zmožnostmi, ste se odločili prebroditi s kreditom. Preračunate, koliko denarja bi potrebovali, sledi surfanje po spletu in iskanje ponudb.

V brskalnik vpišete »izračun potrošniškega kredita«, »kredit z ugodno obrestno mero« ali kaj podobnega in informativni izračuni so na mizi. Vendar tu nastopi težava. Ponudbe se razlikujejo in nemogoče jih je primerjati. Pravzaprav vam ni povsem jasno, koliko vas bo kredit v resnici stal.

Na kaj moramo biti pozorni pri branju informativnih izračunov in kako se izogniti skritim stroškom?

Ključna podatka, iz katerih je razvidno, koliko boste za kredit plačali, sta efektivna obrestna mera (EOM) in stroški kredita.

Vendar pozor!

Pri najemu kredita s spremenljivo obrestno mero se lahko višina mesečnih obrokov spreminja, in sicer za toliko, kot se spreminja referenčna obrestna mera euribor. Tako ne boste natančno vedeli, kolikšen mesečni znesek boste odplačevali v prihodnosti. V tem primeru velja premisliti, kolikšno (morebitno) povečanje mesečne obveznosti bi vaš proračun prenesel in kakšno tveganje to prinaša za vašo finančno varnost.

Posebna pozornost velja tudi pri »skritih stroških«, na katere morda niste računali ali ste predvidevali, da so vključeni v stroške odobritve ali vodenja kredita, vendar vam jih zaračunavajo posebej. Zaradi teh se lahko na prvi pogled ugodna ponudba na koncu izkaže za drago.

Spletni informativni izračuni so splošni in neosebni

Informativni izračuni so, kot izhaja že iz imena, informativne narave in ne upoštevajo individualnih karakteristik kreditojemalca. Končni znesek kredita, ki ga boste dejansko odplačali, mesečni obrok in obrestna mera bodo zato zelo verjetno odstopali od prvotnega izračuna, ki ga »dobite« na spletu.

Poleg tega je interpretacija spletnih izračunov prepuščena vašim sposobnostim in lahko se zgodi, da si določeno informacijo ali vrednost napačno tolmačite. Pozorni bodite tudi na drobni tisk in iščite odgovore na vprašanja, ki so navedena v spodnjem odstavku.

Res veste, koliko vas bo v resnici stal kredit?

Poiščite odgovore na spodnja vprašanja in se izognite skritim stroškom.

Obrestna mera:

  • Kolikšen je EOM? V izračunu upoštevajte EOM, ne glejte samo OE (obrestno mero).
  • Kateri stroški so vključeni v EOM in katere vam bo banka zaračunala posebej?

Stroški odobritve kredita:

  • Enako kot za EOM velja za stroške odobritve kredita. Kaj je vključeno? Je nadomestilo ob sklenitvi kredita, bodisi stanovanjskega bodisi potrošniškega kredita transparentno in vsebuje vse korake od obravnave vloge do izplačila? Bodite pozorni, da poleg stroškov odobritve ne boste plačevali dodatnih skritih stroškov.
  • Kolikšen je strošek notarskih storitev? Plačate posebej?
  • Ali boste morali plačevati stroške vodenja kredita?

Pozor pri nakupu nepremičnine:

  • Če jemljete stanovanjski kredit ali hipotekarni kredit, preverite, kako je s cenitvijo nepremičnine. Plačate cenilca posebej ali je cenitev vključena v stroške odobritve kredita?

Zavarovanje kredita:

  • Preverite, da so možnosti zavarovanja kredita vam pisna na kožo.
  • Vam banka pogojuje kredit ali obrestno mero z dodatnim zavarovanjem?
  • Ali so dodatni stroški ocene kreditnega rizika kreditojemalca?
  • Kakšne so zahteve banke in kakšne možnosti reševanja z odplačevanjem ponuja? Ali ponujajo možnost moratorija in zavarovanja v primeru brezposelnosti?

Vodenje kredita:

  • Vedeti morate, ali so stroški vodenja kredita? Kolikšni so stroški odplačevanja in vodenja kredita?

Vodenje računa:

  • Večina bank ponuja boljše pogoje svojim strankam, ki imajo pri njih račun ali račun ob sklenitvi kredita odprejo. Tako v primerjavo ponudb za kredit vključite še primerjavo stroškov vodenja računa ali paketa.

In na koncu:

  • Ali veste, koliko vas bo stal kredit?

K bančnemu svetovalcu po odgovore in individualizirano ponudbo

Na zgoraj navedena vprašanja vam bo zagotovo znal odgovoriti bančni svetovalec, zato je srečanje z njim naslednji nujen korak. 

Na sestanek v banki se ustrezno pripravite, saj boste tako lahko naenkrat uredili več stvari hkrati. Nekaj napotkov si lahko preberite tukaj.

Svetovalec bo z vami od uvodnega srečanja, skozi celoten proces najema kredita, če se odločite zanj, pa tudi kasneje, ko boste kredit odplačevali. Pripravil vam bo individualizirano ponudbo, svetoval pri optimalni dobi odplačevanja kredita in zavarovanju kredita. Obe postavki sta pomembni, saj vplivata na višino obrestne mere. Krajša kot je doba, nižja je obrestna mera.

V kolikor se odločite za kredit, bo sledilo tudi preverjanje kreditne sposobnosti.

Kreditno sposobni?

Da vam banka odobri kredit, morate izkazati kreditno sposobnost. To pomeni, da morate izpolnjevati zahtevane pogoje (skladno z zakonodajo in internimi pravili banke) ter predložiti zahtevano dokumentacijo.

Ali so vaši dohodki zadostni za najem želenega kredita, lahko preverite na našem spletnem kalkulatorju: Izračun kredita (sparkasse.si).  

Še več informacij o tem, kaj vse banka gleda, ko pridete po hipotekarni ali gotovinski kredit, pa najdete tukaj.

Ponudba kreditov banke Sparkasse

Zaveza banke Sparkasse je, da so kreditne ponudbe, ki jih pripravijo naši svetovalci, enostavne, transparentne in brez vsakršnih skritih stroškov.  Ponujamo vam kredite po ugodnih pogojih in brez skritih stroškov vodenja kredita ali stroškov ocene rizika kreditojemalca. Če želite brezplačen posvet, oddajte svoje kontaktne podatke in vas bomo kontaktirali.

Mogoče vas zanima tudi?