Koliko kredita lahko dobim po novih pogojih?

Koliko kredita lahko dobite po novih pogojih? Kaj zdaj vpliva na kreditno sposobnost? 

Do julija 2023 je veljalo, da je bila kreditna sposobnost vezana na minimalno bruto plačo. Veljalo je, da vam je moralo od rednih mesečnih dohodkov v zadnjih 12 mesecih in po plačilu vseh mesečnih kreditnih obveznosti (krediti, leasingi ipd.), upoštevajoč tudi obrok novega kredita, na računu ostati znesek v višini 76 odstotkov minimalne bruto plače oziroma trenutno, torej 914,55 €.

Od julija 2023 pa veljajo novi ukrepi, po novem, je znesek, ki mora ostati na računu nižji, vezan na nujne življenjske stroške, ki znašajo 745 € kar pomeni, da je lahko mesečni obrok kredita višji za okrog 170 €.

Kako se izračuna kreditna sposobnost na novo?

V postopku odobritve potrošniškega ali stanovanjskega kredita banka ugotavlja vašo kreditno sposobnost – to je osnovni izračun, ki določa koliko kredita lahko dobite. Kreditna sposobnost je odvisna od:

• vaših letnih prihodkov (neto mesečni prihodki iz naslova plače zadnjih 12 mesecev (skupno plača, nadomestilo za malico in prevoz, regres) ali pokojnine in druge prejemke (honorarji, najemnine)),
• vaših obstoječih finančnih obveznosti (če odplačujete že katere kredite, lizinge in podobno),
• in normiranih stroškov vzdrževanja družinskih članov (tako otrok kot odraslih).

Zgornji trije kriteriji ostaja enaki kot so bili prej. Po novem pa banki za presojo zneska, ki vam mora na mesečni ravni ostati, za merilo ni več potrebno upoštevati bruto minimalne plače, vendar lahko upošteva oceno nujnih življenjskih stroškov, kar predstavlja 745 €.

Na tej podlagi banka izračuna kreditno sposobnost posameznika in višino mesečnega obroka, preveriti pa mora tudi korektnost vašega poslovanja v Slovenskem informacijskem sistemu bonitet SISBON.

Primer izračuna za najem potrošniškega kredita za nakup avta v višini 15.000 €:

V primeru, da vaš povprečni mesečni dohodek za preteklih 12 mesecev znaša povprečno 1.150 € in ste brez drugih finančnih obveznosti (kreditov), je vaš razpoložljiv dohodek okvirno 405 €. V primeru, da imate enega otroka, ki ga vzdržujete skupaj s partnerjem, se znesek razpoložljivega dohodka zniža za 137,28 € (polovica od 274,55 €), na 267,73 € na mesec. Torej bi lahko najeli kredit v višini 15.000 € za 84 mesecev (okvirno 7 let). Vaš začetni obrok s fiksno obrestno mero bi znašal 224,93 € (obrestna mera 6,8 %, stroški kredita 315 €, EOM 7,702 %, skupni znesek za plačilo 19.262,75 €). Začetni obrok s spremenljivo obrestno mero pa bi znašal 240,51 € (6 mesečni euribor 3,892 %, pribitek na referenčno obretsno mero 5 %, višina obrestne mere (6 mesečni euribor + pribitek) 8,892 %, stroški odobritve 315 €, EOM 9,981 %, skupni znesek za plačilo 20.589,19 €). 

Primer izračuna za najem stanovanjskega kredita za nakup stanovanja v višini 100.000 €:

V primeru, da vaš povprečni mesečni dohodek za preteklih 12 mesecev znaša povprečno 1.650 € in ste brez drugih finančnih obveznosti (kreditov), je vaš razpoložljiv dohodek okvirno 805 €. V primeru, da imate dva otroka, ki ju vzdržujete skupaj s partnerjem, se znesek razpoložljivega dohodka zniža za 274,55 €, na 630,45 € na mesec. Torej bi lahko najeli kredit v višini 100.000 € za 240 mesecev (okvirno 20 let). Vaš začetni obrok s fiksno obrestno mero bi znašal 621,9 € (obrestna mera 4,3 %, stroški kredita 750 €, EOM 4,475 %, skupni znesek za plačilo 150.237,35 €). Začetni obrok s spremenljivo obrestno mero pa bi znašal 678,99 € (6 mesečni euribor 3,892 %, pribitek na referenčno obretsno mero 1,45 %, višina obrestne mere (6 mesečni euribor + pribitek) 5,342 %, stroški odobritve 750 €, EOM 5,569 %, skupni znesek za plačilo 163.996,18 €). Na banki Sparkasse lahko najamete stanovanjski kredit še po kombinirani obrestni meri, kjer je obrestna mera prvih 10 let fiksna, začetni znesek obroka za prvih 10 let 605,98 € (obrestna mera 4 %), naslednjih 10 let pa spremenljiva, znesek začetnega obroka 644,91 € (letna obrestna mera 5,342 %, 6 mesečni euribor 3,892 %, pribitek na referenčno obretsno mero 1,45 %, višina obrestne mere (6 mesečni euribor + pribitek) 5,342 %), za celoten kredit so stroški odobritve 750 €, EOM 4,461 %, skupni znesek za plačilo 151.067,66 €.

Primeri informativnih izračunov pripravljeni na 13.7.2023.

Kako si lahko kreditno sposobnost izračunate sami?

Vašo kreditno sposobnost si lahko preračunate tudi sami na spletu z informativnim izračunom:

• Informativni izračun stanovanjskega kredita
• Informativni izračun potrošniškega kredita

Na koncu informativnega izračuna pri banki Sparkasse pa lahko nadaljujete na pridobitev ponudbe na spletu. Šli boste skozi 6 korakov: se registrirali, vnesli svoje podatke, po želji še dokumentacijo in na koncu pridobili ponudbo za potrošniški ali stanovanjski kredit kar na spletu. Za podpis kreditne pogodbe pa se boste oglasili v izbrani poslovalnici.

Primerjava informativnih izračunov

V primeru, da boste raziskovali ponudbe različnih bank preko informativnih izračunov, bodite pozorni s primerjavo, ponudbe se med seboj razlikujejo, pazite, da primerjate iste vrednosti, ključni podatki so – efektivna obrestna mera (EOM) in stroški kredita, iz teh boste videli, koliko kredita boste dejansko plačali.

Pri branju izračunov bodite prav tako pozorni na to, če boste najemali kredit s spremenljivo obrestno mero, zavedajte se, da se lahko višina mesečnih obrokov spreminja, in sicer za toliko, kot se spreminja referenčna obrestna mera euribor.

Prav tako ne spreglejte »skritih stroških«, katerih morda niste predvideli, da so vključeni v stroške odobritve ali vodenja kredita in vam jih banke zaračunavajo posebej.

Svetovalec vam bo odgovoril na dodatna vprašanja

Dogovorite se lahko za osebno srečanje z bančnim svetovalcem, ki vam bo odgovoril na dodatna vprašanja in bo z vami skozi celoten proces najema kredita, če se odločite zanj, pa tudi kasneje, ko boste kredit odplačevali.