Življenje s kreditom

Pred desetletji je veljalo nenapisano pravilo, da s prvo zaposlitvijo in poroko dokončno prestopimo v svet odraslosti. Danes podobno velja za najem prvega kredita.

Ko se odločimo za kredit, ta od nas zahteva zvestobo v obliki rednih mesečnih odplačil. Po drugi strani pa nam s kreditom pridobljena sredstva omogočijo, da si že danes uresničimo željo, na katero bi sicer morali čakati, dokler ne privarčujemo potrebne vsote.

Če se tudi vi sprašujete, kako je živeti s kreditom, je spodnje pisanje namenjeno prav vam.

Za začetek nekaj številk:

V Sloveniji odplačuje vsaj en kredit dobrih 40 % gospodinjstev.

Najpogosteje se  zakreditiramo za nakup jeklenih konjičkov. Leta 2020 je tako, po podatkih Statističnega urada republike Slovenije, skoraj 20 % gospodinjstev odplačevalo kredit ali leasing za nakup osebnega avtomobila ali kakega drugega prevoznega sredstva.

Sledijo krediti za nakup in obnovo stanovanja. Okrog 10 % gospodinjstev je istega leta odplačevalo hipotekarni kredit za stanovanje v katerem živijo. Dodatnih 7 % gospodinjstev pa kredit, ki so ga namenila za prenovo stanovanja.

Bodoče kreditojemalce pogosto pestijo številna vprašanja glede odplačevanja kredita. Odgovori vas čakajo tukaj:

Ali bom zmogel odplačevati mesečni obrok?

Da odplačevanje mesečnih obrokov ni prevelika obremenitev glede na naše finančne zmožnosti, zakonsko ureja naša država. Ta določi maksimalni znesek kredita, ki si ga fizična oseba lahko izposodi od banke, hkrati pa določa najvišji možni mesečni obrok. Pri izračunu obeh se upoštevajo vaši prihodki ter število vzdrževanih članov gospodinjstva. Gre za neke vrste varnostni mehanizem, ki državljanom zagotavlja, da jim tudi po plačilu obroka na računu ostane dovolj sredstev za nujne življenjske izdatke.

Vas zanima več? Preverite podrobne informacije o kreditni sposobnosti ter preračunaje v kalkulatorju za izračun kredita, če na koncu izračuna sledite še nekaj korakom lahko pridobite ponudbo na spletu.

Kako naj se navadim živeti z manj sredstvi kot pred kreditom?

S prvim obrokom, ki ga je treba odplačati, se nam zmanjša razpoložljiv dohodek, na katerega smo bili vajeni.

V kolikor prihodki v bodoče ne bodo rastli, se bo z nižjo vsoto potrebno navaditi živeti dokler odplačujete kredit. Je pa to lahko tudi lepa motivacija za iskanje priložnosti za dodatni zaslužek ali bolje plačano napredovanje. Pa sploh veste, koliko v resnici zaslužite vi oziroma vaša družina?

Da bo življenje s kreditom lažje, je smotrno že pred najemom kredita skrbno pregledati osebni ali družinski proračun ter oceniti, kako bo nanj vplival mesečni obrok:

Ocenite mesečne prihodke in odhodke pred kreditom.

Da bodo številke čim bolj točne, upoštevajte povprečje šestih ali, še bolje, dvanajstih mesecev. Razmislite, kako bo na vaš družinski proračun vplival kredit. Od »kje« boste vzeli vsoto, ki jo boste namenili plačevanju mesečnega obroka?

Če ste doslej plačevali najemnino ali namensko varčevali za novo stanovanje, boste ta znesek po nakupu stanovanja prelevili v mesečni obrok in tako ohranili približno enak razpoložljiv mesečni dohodek. Poleg tega ste navajeni na plačilno disciplino, kar je super.

Če pa ste živeli »od plače do plače«, brez finančnih obveznosti in varčevanja, bodo prilagoditve nujne. Razmislite, čemu bi se lahko odrekli in kateri stroški bodo za vaš še naprej nujni? Lahko obstoječe ponudnike, denimo telefona ali elektrike, zamenjate s cenejšimi? Se lahko odrečete kaki naročnini ali kakemu drugemu nepotrebnemu strošku?

Kako bo kredit vplival na moje življenje?

Če je kredit namenjen uresničitvi pomembnega cilja, ki pozitivno vpliva na kakovost vašega življenja, bo sprememba pozitivna.

Nikar pa ne jemljite kredita za tvegane naložbe, ki ne zagotavljajo minimalnih donosov.

Je zlata rezervna res nujna?

Tudi če nimate kredita je zlata oziroma varnostna rezerva zelo priporočljiva. Še toliko bolj pa, če ga imate. V tem primeru je pravzaprav obvezna in pride v poštev ob nepredvidenih situacijah. Denimo, da se vam pokvari avto, ki ga nujno potrebujete ali zamudite letalski let in si morate kupiti novo letalsko karto.

Kako zelo dobrodošla je varnostna rezerva, se je izkazalo tudi ob začetku covid pandemije, ko so bila ogrožena številna delovna mesta in prihodki.

Mesečni obrok kredita se odplačuje na določen dan v mesecu in če zaradi takšnih ali drugačnih dogodkov nimate ustreznega stanja, boste morali poseči po varnostni rezervi. Vendar pozor: varnostna rezerva je namenjena reševanju izrednih situacij. Med te ne sodi nov zimski plašč, kateremu se ne morete upreti.

Kaj pa če se znajdem v likvidnostnih težavah in zamujam s plačilom obroka?

Lahko se zgodi, da izgubite službo ali kak drug pomemben vir dohodkov ali pa varnostna rezerva preprosto poide, kar posledično vpliva na vašo (ne)zmožnost odplačevanja kredita.

V tem primeru je pomembno, da pravočasno poiščete pomoč: kontaktirajte vašega bančnega svetovalca, ki vam bo pomagal do optimalne rešitve.

Možnosti je več:

• Kredit lahko reprogramirate: Zmanjša se obrok, podaljša rok odplačevanja.
  
• Naslednja možnost je odlog odplačevanja kredita.
  
• Z bančnim svetovalcem se lahko dogovorite tudi za kombinacijo reprogramiranja in odloga.