(Pre)zadolženi?

V današnjem času, ko so neizmerne možnosti spletnega nakupovanja le nekaj klikov stran od naše kreditne kartice, je zapravljanje postalo enostavno kot še nikoli. Mnoge k prekomerni porabi premami tudi možnost obročnega odplačevanja, enostaven dostop do hitrih kreditov ali zvišanje limitov na plačilnicah karticah. Posledično se hitro zgodi, da naša poraba presega razpoložljive finančne zmožnostmi. Če gre za osamljen primer, ki ga brez težav odplačamo v predvidenem roku, ni vzroka za preplah. Težava pa nastane, če se dolgovi začnejo kopičiti.

Kako zaznati prve znake težav in se jim izogniti, da ne pride do prezadolženosti?

Težave s kopičenjem dolgov se ponavadi začnejo neopazno, na primer s pogostimi prekoračitvami limita, s plačevanjem vsakodnevnih stroškov s kreditno kartico ali zamudah pri poravnavanju mesečnih stroškov. Ko k naštetemu dodamo še izčrpavanje našega finančnega fonda, rezerviranega za krizne razmere ali dejstvo, da je tudi ta že pošel, je čas za alarm.

Če je poraba dlje časa večja od prihodkov, postanejo dolgovi vse bolj obremenjujoči in finančne težave priplavajo na plano.

Težave z prezadolženostjo se lahko pojavijo, tudi ko se zakreditiramo in svoje porabe ne prilagodimo novim razmeram, ki vključujejo mesečni strošek odplačevanja kredita.

Zadolženi ali prezadolženi?

O zadolženosti govorimo, ko imamo dolgove, vendar jih lahko (skupaj z obrestmi) redno odplačujemo.

Večina odraslih je v določenem življenjskem obdobju do neke mere zadolžena, saj si le redki srečneži lahko privoščijo življenje po svojih željah brez kredita. S tem seveda ni nič narobe, kadar izposojena sredstva  prispevajo k ustvarjanju premoženja ali jih investiramo v pomembne projekte, na primer v lastno izobraževanje ali izobraževanje naših otrok.

Poleg tega banke pred odobritvijo kredita preverijo našo kreditno sposobnost, kar je dodatna varovalka, ki zagotavlja, da nam po najemu kredita ostane še dovolj sredstev za poplačilo mesečnih stroškov.

Kako zadolženi ste, banke preverjajo v SISBONu, kjer se zbirajo in obdelujejo podatki, ki se nanašajo na dejansko in potencialno zadolženost ter korektnost odplačevanja obveznosti. SISBON je dostopen tudi fizičnim osebam, saj lahko vsak posameznik na www.sisbon.si preveri svojo zadolženost pri bankah.

Še več vsebin o kreditni sposobnosti in kreditih banke Sparkasse najdete tukaj.

Problem nastane, ko se prekomerno zadolžujemo za stvari, ki nimajo trajne vrednosti, kot so na primer oblačila, potovanja ali kaj tretjega. Tovrstne nakupe hitro pozabimo, dolgovi pa ostanejo. Če svojih potrošniških navad ne spremenimo, pa dolgovi sčasoma celo naraščajo. Takšno ravnanje vodi v prezadolženost in ima za nas številne neželene posledice.

Kdaj zadolženost preide v prezadolženost?

To se zgodi, ko dolg, obresti in stroški naraščajo hitreje, kot jih lahko odplačujemo. Znajdemo se v tako imenovani dolžniški spirali, ko računi ostajajo neplačani in dolgovi rastejo vse hitreje.

Poleg izposojenega zneska je k dolgu treba prišteti obresti, ki jih plačujemo na izposojen znesek. Ob nerednih plačilih se pojavijo še visoki stroški opominov ter stroški sodnih postopkov za izterjavo dolga. Upniki lahko vložijo tožbo in zahtevajo rubež premoženja ali dohodkov, kar dolg še dodatno poveča.

Prezadolženost ima negativen vpliv tudi na naše življenje na sploh: vpliva na medosebojne odnose, zdravje in počutje. Prezadolženi posamezniki občutijo nespečnost, stres, tesnobo ali sram. Pogosto se razvijejo tudi bolezni, na primer depresija.

Osebni stečaj

V skrajnem primeru nas prezadolženost lahko vodi v osebni stečaj, kjer sodišče odloči, ali in na kak način bodo naši dolgovi poravnani ali odpisani.

Začetek osebnega stečaja lahko predlaga dolžnik sam (pri nas je takih kar 90 % vseh primerov) ali upniki.

Postopek osebnega stečaja se lahko začne, kadar posameznik dva meseca ali dlje zamuja s plačilom obveznosti v znesku, ki presega trikratnik njegove plače (če je zaposlen) ali v znesku, ki presega 1.000 eur (če je nezaposlen). Pogoj za pričetek osebnega stečaja je izpolnjen tudi, kadar je vrednost premoženja dolžnika manjša od skupnega zneska vseh obveznosti do upnikov.

V povprečju stečajni postopek pri nas traja 3 leta, povprečna doba za odpust obveznosti pa je bila v preteklosti 2 leti in 6 mesecev.

Kako se izogniti dolgovom?

Naredite si načrt ukrepov, ki upošteva vaše finančno stanje in potrošniške navade.

Upoštevajte pa tudi naslednja priporočila:

Nadzorujte porabo: Ali veste, kolikšna je v resnici vaša mesečna poraba ter kolikšne so vaše obveznosti? Spremljajte svoje prihodke in odhodke ter vedno porabite manj, kot zaslužite.

Na spletu obstajo številne brezplačne aplikacije za spremljanje osebne porabe. Povsem dovolj bo tudi excell tabela, v katero vsakodnevno vpisujte prihodke in odhodke.

Zmanjšajte limite in ne »kolobarite« s karticami: Preprost in učinkovit finančni nasvet ne potrebuje dodatne razlage!

Določite si finančne okvirje in jih dosledno upoštevajte: Vse se začne in konča pri finančni disciplini. Določite maksimalno mesečno porabo in se striktno izogibajte prekoračitvam. Prekoračitve na tekočem računu in kreditnih karticah so pogosto zelo drage zaradi visokih obresti.

Ustvarite varnostno rezervo: Varčevanje je ključ do finančne varnosti. Priporočljivo je imeti prihranek, ki vam omogoča kritje stroškov vsaj za tri do šest mesecev.

Uporabljajte gotovino: Pri plačevanju z gotovino boste imeli boljši pregled nad porabo.

Ali imate pregled nad naročninami, ki jih plačujete? Netflix, Youtube ... Odpovejte naročnine, ki jih ne potrebujete.

Redno/sproti plačujte račune: Ne zamujajte s poravnanvo mesečnih stroškov, saj to prinaša dodatne stroške v obliki opominov in zamudnih obresti.

Izogibajte se »kupi zdaj, plačaj kasneje« nakupom: Ta oblika obročnega plačevanja omogoča, da kupite izdelek takoj, plačilo pa odložite na kasnejši čas. Čeprav se zdi privlačna, lahko hitro povzroči kopičenje dolgov, saj obroki pogosto prinašajo visoke obresti.

Izogibajte se impulzivnim spletnim nakupom: Ne glede na to, kako ugodna se zdi spletna ponudba, se izognite hipnemu nakupu. Pustite si nekaj časa za razmislek in šele tedaj sprejmite odločitev o smiselnosti nakupa.

Zategnite pas!: Izogibajte se dolžniški spirali. Ne najemajte novih posojil za poplačilo starih dolgov, enostavno zmanjšajte porabo in poplačajte dolgove.

Ne zatiskajte si oči in pravočasno ukrepajte

Četudi nas kdaj zanese in naša poraba preseže naše zmožnosti, to še ne pomeni, da bomo zabredli v finančne dolgove. V tem primeru je najbolj pomembno, da se zavedamo potencialnega problema in da pravočasno ukrepamo. 

Če pa se znajdemo v globjih težavah, je treba nemudoma poiskati pomoč pri svojem bančnem svetovalcu ali strokovnjaku na področju osebnih financ, ki nam lahko pomaga še preden dolgovi prerastejo v resen problem.

Kakšno je trenutno vaše finančno zdravje lahko preverite z našim kvizom.

Če želite nadgraditi svoje trenutne finance, se naročite na brezplačni finančni posvet.