Kreditna terminologija od A do Ž

Ključni izrazi, ki jih morate poznati, če razmišljate o najemu kredita.

Večina ljudi se slej ko prej sooči z dilemo, ali in koliko kredita vzeti. Le-ta nam namreč omogoči uresničevanje nam pomembnih ciljev, ki bi sicer ostali nedosegljivi še kar nekaj časa. Najem kredita je pomembna odločitev, ki zahteva trezen premislek, ustrezno poznavanje področja ter kreditne terminologije.

V Banki Sparkasse si vseskozi prizadevamo za razumljivo komunikacijo z našimi strankami. Brez pasti in presenečenj, skritih v drobnem tisku ali zapletenih besedilih. Takšne so tudi naše kreditne ponudbe. Razumemo pa, da je kreditna terminologija polna strokovnih terminov, s katerimi se mnogi še niso srečali. Zato smo pripravili celovit pregled pomembnih izrazov, ki vam bodo v pomoč pri odločanju glede najema najprimernejšega kredita za vas.

Poznavanje ustrezne kreditne terminologije pa pride še kako prav tudi takrat, ko primerjate kreditne ponudbe različnih bank in nebančnih ponudnikov kreditov. Posebna pozornost še posebej velja pri slednjih. Podatki Zveze potrošnikov Slovenije kažejo, da ponudniki kreditov iz nebančnega sektorja najpogosteje kršijo zakon in ponujajo kredite z oderuškimi obrestmi, spretno skritimi v drobnem tisku in zapleteni terminologiji.

Kreditna terminologija od A do Ž

Anuiteta

Mesečna anuiteta je mesečni obrok vračila kredita banki. Njena višina je odvisna od višine glavnice, obrestne mere in dobe odplačevanja kredita.

Če je obrestna mera fiksna, je mesečna anuiteta enako visoka ves čas odplačevanja kredita. Kadar pa je obrestna mera spremenljiva, lahko anuiteta variira skladno z gibanjem EURIBORA.

Avtokredit

Gre za namenski potrošniški kredit, namenjen izključno nakupu novega ali rabljenega avtomobila. Več si lahko preberete tukaj.

Efektivna obrestna mera (EOM)

Predstavlja celotne stroške, ki jih ima kreditojemalec s kreditom, kot so obresti, provizije, davki in vsakršni drugi stroški. Izražena je kot letni odstotek odobrenega zneska kredita.

EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate)

Medbančna obrestna mera, po kateri si banke z evroobmočja posojajo denarna sredstva za različne ročnosti (npr. en teden, en mesec, tri mesece, šest mesecev, eno leto).

EURIBOR vpliva na gibanje spremenljive obrestne mere. Spremenljiva obrestna mera je sestavljena iz referenčne obrestne mere (pri nas je to EURIBOR) in pribitka. Pribitek je plačilo banki za njeno storitev in ostaja nespremenjen do njenega izteka.

Glavnica

Glavnica je osnovni znesek kredita, ki ste si ga izposodili pri banki. Glavnica se mora jasno ločevati od obresti.

Gotovinski kredit

Gre za nenamenski kredit, ki ga banka odobri posamezniku za namen, ki ni določen in obvezujoč. Več o gotovinskem kreditu si lahko preberete tukaj. 

Hipoteka

Hipoteka je zastavna pravica banke na nepremičnini, s katero zavaruje kreditno pogodbo. Ustanovi se z vpisom v zemljiško knjigo. Najpogosteje se uporablja pri stanovanjskih kreditih.

Kreditojemalec lahko zastavi nepremičnino, ki je predmet hipoteke ali katero drugo nepremičnino. V času odplačevanja kredita lahko zastavljeno nepremičnino nemoteno uporablja. Podrobnejše informacije najdete tukaj.

Hipotekarni kredit

Gre za dolgoročni kredit, običajno stanovanjski, ki ga banka zavaruje s hipoteko na nepremičnino, bodisi to, ki je bila financirana s kreditom ali katero drugo. Nepremičnina se zastavi kot jamstvo za plačilo kreditnih obveznosti.

Informativni izračun

Potrošniku daje osnovne informacije o kreditu. Na kaj vse velja biti pozoren pri branju informativnih računov preverite tukaj.

Kreditna sposobnost

Gre za oceno vaše sposobnosti, da boste lahko redno odplačevali mesečne obroke kredita. Vključuje prihodke, odhodke, obstoječe obveznosti in nekatere druge dejavnike, ki vplivajo na vašo kreditno sposobnost.

Za informativni izračun kreditne sposobnosti preizkusite naš spletni kalkulator.

Za personlizirano ponudbo, ki bo upoštevala vse vaše specifike, pa se obrnite na naše finančne svetovalce. Za termin v najbližji poslovalnici ali po spletu se naročite tukaj.

Obrestna mera

Je eden izmed najpomembnejših izrazov, ki jih morate razumeti pri najemu kredita. Poenostavljeno povedano bi lahko rekli, da gre za strošek, ki ga plačate banki za izposojeni denar.

Fiksna ali nespremenljiva obrestna mera ostane nespremenjena skozi celotno obdobje odplačevanja kredita in kreditojemalcu zagotavlja večjo stabilnost, saj ostanejo mesečni obroki enaki ves čas odplačevanja kredita.

Spremenljiva obrestna mera pa je sestavljena iz EURIBOR, ki variira glede na gibanje tržnih obrestnih mer in pribitka banke, ki je fiksen. Mesečna anuiteta tako variira skladno z gibanjem EURIBOR: če EURIBOR raste, boste plačevali več in obratno.

Odlog plačila

Če ne morete plačati zadnjega obroka, ker ste denimo izgubili službo ali kaj podobnega, vam banka lahko odobri začasen odlog plačila. V tem primeru čim prej obiščite svojega osebnega finančnega svetovalca, da skupaj poiščete najustreznejšo rešitev.

Ocena kreditne sposobnosti

Gre za ovrednotenje zmožnosti vračila denarja, ki si ga nameravate izposoditi pri banki.

Porok

Porok je oseba, ki se strinja, da bo prevzela odgovornost za odplačilo kredita, če ga vi več ne bi bili sposobni odplačevati. To je dodatna varnost za banko in lahko pomaga pri odobritvi kredita.

Predčasno odplačilo

Predčasno odplačilo pomeni, da kredit poplačate pred koncem dogovorjenega roka.

Pribitek

Pribitek je plačilo banki za njeno storitev in ostaja nespremenjen do njenega izteka.

Če se odločite za kredit s spremenljivo obrestno mero, se ta izračuna kot seštevek EURIBOR in pribitka. Višina EURIBOR se oblikuje na medbančnem trgu in lahko variira. Banke nanj nimajo vpliva. Pribitek pa ostaja enak ves čas odplačevanja kredita.

Rok kredita/ročnost

Je časovno obdobje, v katerem bo kredit popolnoma odplačan.

SISBON

Gre za slovenski informacijski sistem bonitet, v katerem se zbirajo in obdelujejo podatki, ki se nanašajo na zadolženost in korektnost izpolnjevanja pogodbenih obveznosti fizičnih oseb v Sloveniji. Z vpogledom v SISBON si banke pomagajo pri določitvi kreditne sposobnosti. Vanj pa ima pravico do vpogleda tudi vsak državljan Republike Slovenije: https://sisbon.si/

Skupni stroški kredita

Vsi stroški, povezani s kreditom, vključno z obrestmi, provizijami, davki in vsemi drugimi stroški, ki jih morate plačati v zvezi s kreditno pogodbo (razen notarskih stroškov, če ni drugače določeno).

Stroški odobritve kredita

So stroški, ki jih banka zaračuna za obdelavo in odobritev vaše kreditne vloge. Vključujejo administrativne stroške, preverjanje kreditne zgodovine in druge povezane postopke, ki se razlikujejo od banke do banke.

V banki Sparkasse so stroški odobritve kredita transparentni, plačate jih v enkratnem znesku. Kaj vse vključujejo, preverite tukaj.

Vrste kreditov

Obstaja več vrst kreditov, kot so osebni krediti, hipotekarni krediti, avtomobilski krediti in poslovni krediti. Vsaka vrsta kredita ima svoje posebnosti glede obrestnih mer, roka odplačevanja in pogojev. Tukaj lahko preverite ponudbo kreditov, ki jih ponuja banka Sparkasse.

Zavarovanje kredita

Običajno vključuje zavarovanje, ki krije morebitne nepredvidene dogodke, kot so smrt, invalidnost ali izguba zaposlitve, zaradi česar ne morete več odplačevati kredita.

Pri stanovanjskem kreditu je nepremičnino, ki smo jo financirali s kreditom, potrebno tudi premoženjsko zavarovati in zavarovalno polico vinkulirati v korist banke.

V banki Sparkasse lahko vaš kredit zavarujemo z zastavo nepremičnine, s poroki ali z denarnimi sredstvi (varčevalna sredstva ali vrednostni papirji).